今年以來，不少銀行下調(diào)了部分客戶的非柜面交易額度，線上支付、轉(zhuǎn)賬不再“無拘無束”，這讓用習慣了線上支付、轉(zhuǎn)賬的受影響用戶一時間難以適應。

多家銀行調(diào)整非柜面業(yè)務限額

近日，一位小微企業(yè)主介紹，自己的招商銀行借記卡此前都是自定義額度，因為自己做生意，經(jīng)常需要大額的資金進出，但后來被限制為5000元/天。

為此，該小微企業(yè)主第一次去銀行調(diào)額，結(jié)果只給提到10萬/天，但這個額度顯然不夠，他只能第二次去銀行提額，銀行提到了50萬/天。

如果提升到100萬/天，該小微企業(yè)主需要拿自己的身份證、銀行卡到再到銀行去核實，而且，銀行也會根據(jù)他非柜面的支出需求，要求他提供各種相關的輔助材料進行審核。

“可能是因為做生意的原因，自己在銀行被歸納為流動群體，為此還需要提供房產(chǎn)證，證明是長期居住，不屬于流動群體。”該小微企業(yè)主稱，一旦出現(xiàn)臨時大額資金的轉(zhuǎn)賬需求，要么申請當日的臨時額度，過了當日就失效，要么就只能一遍又一遍的往銀行跑，非常不方便。

與此同時，該小微企業(yè)主選擇的某股份制銀行代發(fā)員工工資，而這些員工的非柜面支付限額依舊被設置為5000元/天，這也就意味著，員工收到工資后，如果選擇線上轉(zhuǎn)賬，要分幾天才能完成。

所謂非柜面支付，是指個人結(jié)算賬戶通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助柜員機、POS機具、第三方支付等非柜面渠道辦理的資金支付。今年，在打擊治理電信網(wǎng)絡詐騙的監(jiān)管要求下，不少銀行調(diào)整了非柜面交易額度。

在全國性商業(yè)銀行方面，比如農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布“關于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡金融渠道交易限額的公告”稱，近期電信網(wǎng)絡詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監(jiān)管規(guī)定，我行會陸續(xù)對部分客戶個人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進行調(diào)整。

股份制銀行方面，光大銀行信用卡中心公告：自2022年5月12日起，該行將對網(wǎng)上支付交易限額進行調(diào)整，網(wǎng)上支付交易默認單筆限額及單日限額本次統(tǒng)一調(diào)整為10000元人民幣。

據(jù)了解，在部分省份內(nèi)，城商行、農(nóng)商行更是集中調(diào)整了非柜面業(yè)務限額。

比如，在福建，龍海農(nóng)商銀行公告稱，該行將批量調(diào)整個人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務限額。所謂批量調(diào)整是指該行參考客戶預留的個人信息(年齡等)、近6個月收付款交易金額、筆數(shù)以及賬戶余額等因素后，對賬戶進行風險分級分類后設置不同檔次的非柜面業(yè)務限額。

龍巖農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)中國人民銀行龍巖市中心支行和龍巖市打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作聯(lián)席會議辦公室關于《加強存量賬戶管理的通知》要求，該行將批量調(diào)整該行非活躍個人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務限額，設置單日累計支付限額調(diào)整為1000元。

被下調(diào)賬戶多存在交易異常情況

早在2016年，央行下發(fā)《關于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》，其中就明確表示，要全面推進個人賬戶分類管理，加強銀行非柜面轉(zhuǎn)賬管理，銀行應約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日/年累計限額和筆數(shù)，超出的應該銀行柜面辦理。同時，存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易的，應該進行交易背景調(diào)查。

2021年9月，央行又發(fā)布了《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》，其中指出，銀行應當建立個人賬戶分類分級管理體系，審慎與客戶約定網(wǎng)上銀行、手機銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務，并合理設置非柜面渠道單一賬戶資金轉(zhuǎn)出總限額、交易筆數(shù)、驗證方式等，后續(xù)可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風險情況等動態(tài)調(diào)整。

“事實上，調(diào)整非柜面交易額度的銀行并不多，有些銀行也只是針對部分地區(qū)、部分客戶下調(diào)，并不是一刀切，受影響的客戶是比較少的。”招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼稱，部分被下調(diào)的賬戶可能是被認為交易存在異常的情況。比如，出現(xiàn)頻繁的、大額的資金進出等。

“在境外，銀行賬戶大額的資金進出往往需要履行報告制度，我國相關的監(jiān)管要求也在逐步完善之中。”董希淼表示。

為此，董希淼建議，銀行在調(diào)整非柜面交易額度的過程中，工作可以做得更加細致一些，大數(shù)據(jù)分析要更加精準，以減少對正常賬戶的影響，另外，個性化申請?zhí)犷~的流程也要優(yōu)化，提升用戶體驗。

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