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大家好，我系浪浪。

近期由于保險(xiǎn)利率下調(diào)的事兒，很多妖魔鬼怪都跳了出來(lái)。

(相關(guān)資料圖)

我并不反感在下架節(jié)點(diǎn)發(fā)力，因?yàn)樵俨毁I(mǎi)就沒(méi)得買(mǎi)了，再不賣(mài)也沒(méi)得賣(mài)了。

買(mǎi)賣(mài)得看供需匹配，你有需求，我剛好有貨，這事就值得大力做。

但是，凡事得講個(gè)厚道，我是有需求，但你賣(mài)的東西貨不對(duì)板，這對(duì)嗎？

這兩天我們又收到一個(gè)咨詢，說(shuō)在銀行買(mǎi)了一款3.5%的增額壽，想問(wèn)問(wèn)跟我們推薦的金滿意足典藏版有什么區(qū)別？

我說(shuō)要先算一下收益才知道，讓他把保單發(fā)給我。

接著我讓葉子老師給算了一下，得出他買(mǎi)的產(chǎn)品長(zhǎng)期復(fù)利（IRR）為3.24%。

他懵了，難道不是寫(xiě)在合同上的3.5%復(fù)利嗎？怎么收益還會(huì)打折呢。

我說(shuō)凡是寫(xiě)在合同上的復(fù)利，都不是真實(shí)收益率。

你翻翻合同看，是不是寫(xiě)的保額每年3.5%復(fù)利增長(zhǎng)？

他看了看，說(shuō)是的。

我說(shuō)那就沒(méi)錯(cuò)，保額指的是身故/全殘賠付的錢(qián)，不是收益率，你被騙了。

他略帶不敢置信地說(shuō)，寫(xiě)在合同里的收益都不是收益，這也太坑了吧。

我說(shuō)增額壽的收益不是看出來(lái)的，而是算出來(lái)的。

衡量增額壽收益的唯一標(biāo)準(zhǔn)，是它的現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)幅度。

必須要通過(guò)測(cè)算保單的現(xiàn)金價(jià)值，才能得出真實(shí)的收益水平。

比如我們要展示【】的收益，就要上現(xiàn)金價(jià)值表格+IRR測(cè)算。

可不是它的合同上寫(xiě)著保額復(fù)利3.5%，我就說(shuō)復(fù)利有3.5%了，那是瞎扯淡。

我最多會(huì)說(shuō)，長(zhǎng)期復(fù)利近3.5%，但這也是建立在它IRR可達(dá)3.48%的前提下。

只差了0.02%，我說(shuō)近3.5%不過(guò)分吧？

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而且你要知道，經(jīng)過(guò)監(jiān)管的調(diào)整之后，現(xiàn)在沒(méi)有一款增額壽的實(shí)際復(fù)利能達(dá)到3.5%。

如果有人直接跟你說(shuō)3.5%，那就是騙人的。

目前市場(chǎng)增額壽的實(shí)際復(fù)利，最多最多就是3.48%。

也就是金滿意足典藏版的水平，已經(jīng)是收益天花板了。

如果你想買(mǎi)增額壽，直接盤(pán)它【】準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。

而為什么，這一輪保險(xiǎn)利率3.5%下調(diào)，會(huì)冒出來(lái)這么多銷(xiāo)售誤導(dǎo)？

一是這一輪下調(diào)的是定價(jià)利率，定價(jià)利率是保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)時(shí)考慮到的給客戶的回報(bào)率。

但除了定價(jià)利率之外，還有其他的因素會(huì)影響整體收益，比如營(yíng)銷(xiāo)成本等等。

所以定價(jià)利率3.5%，是保險(xiǎn)收益的上限，但不代表保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)收益能到3.5%。

除了極個(gè)別的保險(xiǎn)卷王，人家在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，假設(shè)自己將來(lái)的收益率很高，又把成本盡量設(shè)定到最低，才能做出接近3.5%復(fù)利的產(chǎn)品。

這也就是為什么，同樣是3.5%定價(jià)利率，有的產(chǎn)品實(shí)際收益高，有的產(chǎn)品實(shí)際收益低。

說(shuō)到底，還是要看一個(gè)IRR測(cè)算，不然都是耍流氓。

第二個(gè)是增額壽的保額3.5%復(fù)利增長(zhǎng)，真的太具有欺騙性了。

很多人搞不清楚為什么保額不等于收益率。

為什么看收益要用現(xiàn)金價(jià)值來(lái)測(cè)算。

又不懂得怎么測(cè)算內(nèi)部收益率。

于是產(chǎn)品的解釋權(quán)，就全在銷(xiāo)售手上了。

這也算是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)BUG了，由于真實(shí)收益不在明面上，就給了很多大忽悠耍心眼的空間。

比方人家就正大光明地說(shuō)，這是3.5%復(fù)利的增額壽。

有錯(cuò)嗎？沒(méi)錯(cuò)，但這個(gè)3.5%復(fù)利，跟你理解的不是同一個(gè)。

你想聽(tīng)到的是收益率，他跟你說(shuō)的是保額復(fù)利，是你掛了之后賠的錢(qián)。

但你沒(méi)想到這里門(mén)道這么多，一不留神就跳進(jìn)了大峽谷。

直到后來(lái)你發(fā)現(xiàn)的時(shí)候，對(duì)方跟你說(shuō)，這是一個(gè)美麗的誤會(huì)。

不妨就當(dāng)作是一場(chǎng)緣分，你捏著鼻子認(rèn)了吧。

而且最牛X的是，這事兒哪怕是雙錄，也就是錄音錄像也解決不了。

因?yàn)閷?duì)方確實(shí)告訴你，保額3.5%復(fù)利增長(zhǎng)，不存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

是你自己理解成收益率了，怪誰(shuí)呢？

就怪你不懂保險(xiǎn)，對(duì)吧，對(duì)方就是這么想的。

那你又能怎么辦呢？

只能告訴自己，收益不是目的，儲(chǔ)蓄才是意義。

深呼吸，感受愛(ài)與美好。

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