來源：北京商報

作者：劉四紅

一次性信用修復(fù)政策重磅落地，12月22日，中國人民銀行發(fā)布一次性信用修復(fù)政策：明確對特定時期、特定金額的個人逾期信息進(jìn)行一次性修復(fù)，且實行“免申即享”的便捷模式。作為政策落地的“最后一公里”，北京商報記者注意到，截至12月23日，除了多家銀行行動外，也有多家消金公司響應(yīng)，包括系統(tǒng)改造升級、專項觸達(dá)與引導(dǎo)、設(shè)計專項服務(wù)流程等，通過官網(wǎng)官微通知、短信推送、人工電話溝通等多種渠道，向目標(biāo)用戶講解政策適用條件，主動引導(dǎo)客戶深入了解政策內(nèi)容。目前，各項任務(wù)正有序開展。

【資料圖】

部分機構(gòu)火速響應(yīng)

所謂一次性信用修復(fù)政策，是指自2026年1月1日起，征信系統(tǒng)將自動識別符合條件的逾期信息并調(diào)整展示狀態(tài)。無論是信用卡、房貸還是消費貸，只要滿足“2020—2025年逾期、單筆≤1萬元、2026年3月底前結(jié)清”三大條件，均可享受“免申即享”的一次性信用修復(fù)福利。從操作來看，該政策實行“免申即享”，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，即由中國人民銀行征信系統(tǒng)對符合條件的逾期信息進(jìn)行自動識別和統(tǒng)一處理。

該政策對消金公司有哪些影響？機構(gòu)又有哪些響應(yīng)舉措？12月23日，北京商報記者對多家消金公司進(jìn)行了采訪，大多機構(gòu)仍在觀望狀態(tài)，正梳理相關(guān)措施，也有機構(gòu)火速響應(yīng)，已著手開展細(xì)節(jié)工作。

其中，馬上消費金融相關(guān)部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報記者稱，疫情期間，部分金融消費者因維持經(jīng)濟周轉(zhuǎn)出現(xiàn)債務(wù)逾期，個別失信記錄不僅影響個人信用評分，更制約其后續(xù)融資與生活發(fā)展。一次性信用修復(fù)政策的出臺，精準(zhǔn)聚焦因故失信群體的信用改善需求，有效緩解其信用壓力，讓金融政策彰顯出“以人為本”的溫度與關(guān)懷。

在政策響應(yīng)上，機構(gòu)重點將客戶服務(wù)保障作為工作核心抓手。馬上消費金融相關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，公司全力推進(jìn)內(nèi)部多系統(tǒng)改造升級，設(shè)計專項服務(wù)流程，確保電話客服、在線客服等渠道能夠為客戶提供精準(zhǔn)的政策咨詢應(yīng)答。同時，公司開通“本機構(gòu)個人數(shù)據(jù)查詢功能”，提供逾期信息查詢服務(wù)，助力客戶清晰掌握自身信用狀況及享受政策情況。此外，公司還依托官微、官網(wǎng)、App等平臺，嚴(yán)格按照人民銀行官方政策口徑開展對外宣傳解讀，保障政策信息傳遞的權(quán)威性與及時性。

中信消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人也回應(yīng)北京商報記者，公司正在按計劃推進(jìn)一次性信用修復(fù)準(zhǔn)備工作，以保證客戶服務(wù)及時性，預(yù)計于政策正式實施前完成。針對符合修復(fù)條件的用戶，公司制定了專項觸達(dá)與引導(dǎo)方案，通過短信推送、人工電話溝通等多種渠道，向目標(biāo)用戶講解政策適用條件，主動引導(dǎo)客戶深入了解政策內(nèi)容。目前，各項任務(wù)正有序開展。

有望打開增量市場

那么，對于后續(xù)獲得信用修復(fù)的人群，消金機構(gòu)在用戶授信、利率定價等方面的風(fēng)控策略是否會調(diào)整？中信消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，相關(guān)信用評估工作正在進(jìn)行全面優(yōu)化。

“征信修復(fù)政策實施后，消金公司需要更注重動態(tài)評估客戶的還款能力，積極提升信貸決策的精準(zhǔn)性，?而非僅依賴歷史信用數(shù)據(jù)。與此同時，征信修復(fù)也可能在一段時間內(nèi)，釋放大批‘征信重啟’客戶，部分消費需求可能重新被激活，或可在一段時間內(nèi)實現(xiàn)獲客成本的壓降，進(jìn)而打開增量市場?！绷硪幌鸸緩臉I(yè)者向北京商報記者說道。

“總體來說既是機會也是挑戰(zhàn)?！闭劶按舜涡抡ο鸸镜挠绊?，博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報記者，最直接的影響是，原來因為小額、短期逾期被系統(tǒng)自動拒掉的那批客戶，現(xiàn)在有可能重新進(jìn)入可授信范圍，短期內(nèi)能幫消金公司把優(yōu)質(zhì)客群池子做大一點，轉(zhuǎn)化率也能提一提。

“往更深層次看，征信記錄變得更人性化以后，不再一棍子打死偶發(fā)逾期，這就逼著機構(gòu)優(yōu)化自己的風(fēng)控模型，從盯著有沒有逾期轉(zhuǎn)向看用戶整體還款意愿和行為趨勢。但也要警惕個別用戶誤讀政策為信用洗白，反而弱化還款紀(jì)律，帶來道德風(fēng)險擾動?！蓖跖畈┓Q。

建立正向激勵機制

消金公司認(rèn)為，展望未來，信用體系建設(shè)需“修復(fù)”與“激勵”雙輪驅(qū)動，在落實一次性信用修復(fù)政策的基礎(chǔ)上，也建議有關(guān)部門趁熱打鐵出臺配套守信激勵政策。

“我們將通過建立正向激勵機制，對長期保持良好信用記錄的金融消費者降低制度性交易成本，傾斜公共資源配置等實質(zhì)性利好，既能引導(dǎo)更多群體珍視個人信用，又能進(jìn)一步激發(fā)消費金融市場的內(nèi)生動力，推動普惠金融朝著更可持續(xù)、更具溫度的方向發(fā)展。”前述馬上消費金融相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說道。

談及消金公司后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展，王蓬博認(rèn)為，機構(gòu)首先要依托人民銀行接口快速篩查符合條件的存量及潛在客戶，避免漏觸達(dá)或誤覆蓋；其次要通過多通道開展通俗化政策解讀，防止用戶因信息不對稱錯失機會；同時需同步調(diào)整內(nèi)部審批規(guī)則、催收策略和貸后標(biāo)簽體系，確保系統(tǒng)邏輯與政策精神一致。

“特別要注意的是，不能將免申即享異化為營銷噱頭，更不得誘導(dǎo)用戶產(chǎn)生逾期可自動清除的誤解。合規(guī)底線必須守住，也建議后續(xù)配套出臺操作指引，統(tǒng)一行業(yè)執(zhí)行尺度，避免套利空間滋生?！蓖跖畈┭a充道。

素喜智研高級研究員蘇筱芮則指出，一次性信用修復(fù)政策主要會對消金公司的貸后環(huán)節(jié)產(chǎn)生影響。實際上，此前針對用戶征信異議相關(guān)問題，消金公司已逐步完善了征信異議處理機制與金融消保機制，并通過官網(wǎng)、App等渠道對外公示。

“消金公司可將此次一次性信用修復(fù)相關(guān)政策融入金融消保的日常流程，在加強官方網(wǎng)站與App公示的同時，著重與客戶溝通講解，此外也可考慮加強對部分逾期金額不大、逾期時間較長但仍符合政策適用時間的逾期客戶溝通，以此助力這部分貸后資產(chǎn)的良性回收?！碧K筱芮說道。

關(guān)鍵詞